Como realmente funciona o Cadastro de Cheques sem Fundos - CCF.

Caros Leitores.

Quero através deste post reportar a todos como funciona na realidade o Cadastro de Cheques sem Fundos, o famoso "CCF" - é um tema muito discutido onde muita gente fala de uma maneira o seu funcionamente e na maioria das vezes erroneamente.

O "CCF" é um cadastro que possui dados dos emitentes de cheques sem fundos, onde na verdade quem controla e opera esse cadastro é o Banco do Brasil e não como muita gente pensa o Banco Central do Brasil.

Para uma pessoa tanto física como jurídica ter seu nome incluso nesse cadastro, basta ter um folha de cheque devolvida pelos motivos (12, 13 e 14).

Ao contrário também do que muita gente pensa, o cheque devolvido pelo motivo 11 (primeira apresentação) não entra em cadastro algum, principalmente no "CCF", é necessária a sua reapresentação e a segunda devolução para que isso ocorra.

Também é erroneo falar que basta o cheque ser devolvido pelos motivos (12, 13, e 14) para entrar no "CCF". Para que isso ocorra, existe ainda um tramite legal que deve acontecer para que o cheque devolvido por esses motivos entre no cadastro - o comunicado por escrito ao cliente da devolução do cheque e a sua eminencia de inclusão ao "CCF". Ocorre o seguinte, pelo regulamentado pelo "Código de Defesa do Consumidor" e também pela "Lei do Cheque", o consumidor so pode ter seu nome inscrito em listas de negativação após um comunicado por escrito através de carta registrada e dando um prazo de até 15 (quinze) dias para sua manifestação e ciência.

Geralmente é a SERASA que realiza o envio desta correspondência ao cliente/consumidor, mas também pode ser o próprio banco do correntista - mas a via de regra, o cheque somente entra no "CCF" após o envio deste comunicado, após o prazo legal de 15 (quinze) dias e se o cliente não resgatar o cheque no comércio, levar ao banco e pagar a taxa de descadastramento do "CCF". Portanto, é muito natural você ter um cheque em mãos pelo motivo (12), consultar o mesmo em "qualquer" sistema de informação e ter a resposta "NADA CONSTA !".

Infelizmente é claro que essa regra "legal" favorece o golpista, que se aproveita da lei para aplicar a maior quantidade de golpes possíveis neste prazo, evitando de seu nome ser consultado e barrado.

Outra posição que é errada falar é que o "CCF" é uma base on-line e atualizada constantemente. Pura mentira, seu processamento é efetuado todos os dias pelo Banco do Brasil, de madrugada, onde a atualização de seu movimento é disponibilizada aos órgãos de proteção ao crédito em forma de arquivo de atualização, onde cada um atualiza sua base e disponibiliza o acesso (on-line ou off-line) a seus clientes. Um cheque cadastrado no "CCF" consta na base igualmente para todas as empresas de informação, onde, nenhuma empresa tem a informação mais atualizada que a outra, sendo que esta atualização é feita diariamente e apenas uma vez ao dia.

Para entender o funcionamento disto, vou explicar o conceito de "COMPE". "COMPE - Centralizadora de Compensação de Cheques": Cobrindo todo o território nacional, o sistema é composto, para fins de troca física dos documentos, por uma câmara nacional, quinze câmaras regionais e dez câmaras locais. Em uma câmara local são trocados os cheques sacados contra as agências localizadas na praça por ela atendida. Na câmara regional, são trocados os cheques sacados contra agências bancárias localizadas nas praças por ela atendidas, vinculadas a uma praça centralizadora, sempre uma capital de Estado. Os cheques sacados contra bancos sem presença nas câmaras locais e regionais são trocados na câmara nacional, localizada em São Paulo, da qual todos os bancos obrigatoriamente participam, diretamente ou por intermédio de representação.

O Banco do Brasil S.A., operador da Compe, fornece o espaço físico e o apoio logístico necessários ao seu funcionamento, seja para a troca física de documentos, nas situações em que isso acontece, seja para a compensação eletrônica de todas as obrigações. O operador mantém um centro de processamento principal em Brasília e um centro secundário no Rio de Janeiro, que funciona em hot standby.

Além do Banco Central do Brasil, atualmente participam da Compe apenas instituições bancárias, nomeadamente os bancos comerciais, os bancos múltiplos com carteira comercial e as caixas econômicas, totalizando 130 instituições em dez/2007. A participação nas sessões diárias é condicionada à constituição de depósito prévio no Banco Central do Brasil até 9h30 de cada dia.

Por limitação de espaço, os guichês nas câmaras de compensação, para troca física, são reservados apenas às instituições financeiras que normalmente apresentam maior volume de cheques compensáveis e às associações de bancos com assento no Grupo Compe, essas representando terceiros. Os demais participantes encaminham documentos para troca física por intermédio de terceiros detentores de guichê, de sua livre escolha, na forma de convênio firmado entre as partes. Os cheques são sempre convertidos para registros eletrônicos.

No próprio dia do acolhimento (D), os participantes transmitem para o centro de processamento principal e, simultaneamente, para o centro de processamento secundário os arquivos eletrônicos contemplando os cheques acima do chamado valor-limite (R$ 299,99 atualmente), denominados “cheques acima”. Esses cheques são fisicamente trocados nas câmaras de compensação em sessão noturna realizada no mesmo dia. Os cheques abaixo do valor-limite, denominados “cheques abaixo”, são transmitidos para os centros de processamento na manhã do dia seguinte (D+1), com troca física em sessão diurna realizada nesse mesmo dia.

O resultado da sessão noturna é informado a cada participante às 8h do dia seguinte e o da sessão diurna, às 16h40 do próprio dia da realização da sessão. As duas sessões são liquidadas no dia útil seguinte ao de acolhimento, respectivamente às 9h e às 17h15. Caso o valor disponível na conta vinculada em que registrado o depósito prévio efetuado seja insuficiente para saldar sua posição devedora, o participante deve fazer a necessária complementação até 8h30 ou 17h, conforme se trate, respectivamente, da liquidação da sessão noturna do dia anterior ou da liquidação da sessão diurna do próprio dia.

Voltando a parte menos técnica do tema, outro fato interessante com relação ao "CCF" é que desde dezembro de 2006 em caso de conta conjunta apenas o CPF do titular emitente do cheque terá seu nome incluso no "CCF", portanto, é errado falar que em caso de conta conjunta "todos" os CPF´s serão incluídos em caso de restrição.

Para se ter o nome retirado ou exluído do "CCF" existem duas opções:

1-) Resgatar o cheque devolvido no comércio, ressarcindo seu valor, levando o mesmo até o banco emitente, pagando a taxa e após até 5 (cinco) dias úteis seu nome será descadastrado do "CCF";

ou

2-) Aguardar o prazo legal de 5 (cinco) anos para ter seu nome descadastrado automaticamente por decurso de prazo, conforme determinado pelo Códido de Defesa do Consumidor e pela Lei do Cheque.

Apenas para caratér informativo, a ocorrência de cheques sem fundos, é considerada pelo "Código Penal" crime de estelionato, previsto no artigo 171, passivel de prisão. Você já ouviu falar de que alguem foi preso por ter tido um cheque devolvido ?

Caros leitores, espero ter lhes passado tudo a respeito sobre esse tema bastante controverso, onde, inúmeras empresas de informação cadastrais e até gerentes de bancos não sabem o seu funcionamento corretamente, informando erroneamente o comércio sobre seu funcionamento, o que acaba gerando descrédito pela informação.

A postura da Fenyx do Brasil sempre foi de passar a seus clientes a informação real e verdadeira de como se procede a manutenção de suas informações disponibilizadas, onde a verdade, por mais "dura" que seja sempre é a melhor opção do que "ludibriar" o cliente com inverdades. Todos nós da Fenyx do Brasil acima de tudo trabalhamos com a verdade e a honestidade e tentamos a todo custo passar o máximo de informações ao cliente.

Até a próxima...

Aumento na incidência de cheques fraudados.

Caros leitores.

Venho através deste alertar sobre o aumento da incidência de cheques fraudados em nossa região, provenientes principalmente da cidade de São Paulo.

Há vários anos, em contato direto com nossos clientes e parceiros, vimos aumentando cada vez mais a incidência deste tipo de ocorrência de golpe de cheque em nossa região, portanto, redobrem o cuidado e a segurança !

Já é de conhecimento de todos, que nossa principal solução da qual todos utilizam, o sistema “SysCheck – Sistema Gerencial” tem a capacidade de detectar quase a totalidade de fraudes de cheques, sendo a única ferramenta existente no mercado, capaz de realizar uma verificação e um cruzamento total dos dados do cheque, visando a conferência de todos seus itens de segurança.

Mais uma vez, lembro a todos para sempre observarem e cruzarem os dados da parte superior do cheque (linha digitável) com a parte inferior do cheque (código CMC7), além de sempre utilizarem o recurso de informarem todos os dados do cheque na consulta realizada através do “SysCheck – Sistema Gerencial” e observarem todas as informações apresentadas pelo sistema (Comp, C1, C2 e C3 do cheque) além também de sempre conferirem o retorno do endereço da agência bancária do cheque.

Recentemente um de nossos clientes evitou o recebimento de um cheque fraudado de alto valor, através de uma simples análise do mesmo utilizando-se do “SysCheck – Sistema Gerencial”, onde o sistema detectou a invalidade do número da conta corrente informada na parte superior do cheque, da qual o golpista fez a adulteração da informação para provocar a devolução do cheque pelo motivo “35”.

Sempre alerta...

Para abrir, preencher e visualizar a verdade !

Caros leitores.

Mais uma vez venho aqui postar sobre o assunto "Garantia de Cheques".

Em mais uma visita a um cliente, cujos argumentos ludibriam a realidade venho através deste fornecer a todos que estão cotando algum serviço de garantia de cheques utilizar a planilha do Excel que desenvolvi que mostra a realidade sobre a garantia de cheques: http://www.fenyx.com.br/downloads/documentos/calculogarantiacheques.xls

Basta preencher corretamente os campos e a realidade virá a tona, sem qualquer tipo de manipulação de dados - apenas a verdade.

Não assinem nenhum serviço de "garantia de cheques" sem antes consultar esta planilha, garanto que o resultado é revelador.

Até mais...

Uma tendência no ar ! Eu já havia antecipado isso há anos, quem me ouviu sabe disso.

Caros leitores...

Uma tendência vem se firmando no mercado há alguns meses, e por incrivel que pareça, o recebimento de cheques vem sendo cada dia mais aceito por vários estabelecimentos ao invés do cartão de crédito, inclusive estabelecimentos comerciais da cidade de São Paulo, onde o cheque praticamente foi expulso da cidade em virtude de fraudes, golpes e inadimplência.

A história é simples, muita gente que me conhece sabe que há havia dito isso há anos, mas quem sabe fazer conta simples em uma calculadora vai entender bem.

Você comerciante tem um custo médio de repasse de qualquer transação com cartão de crédito na ordem de 2 a 6% - o que significa que a cada R$ 100,00 vendidos, usando a taxa média de 3%, a operadora de cartão fica com R$ 3,00 de taxa de administrativa, sem contar o valor do aluguem da máquina de recebimento de cartão, vamos usar na conta apenas a taxa da transação.

Pois bem, numa venda com cheque, onde qualquer estabelecimetno comercial com um nível razoavel de procedimento de recebimento do mesmo e com um bom sistema de consultas (é claro que os sistemas da Fenyx são os melhores do mercado), a inadimplência do recebimento do cheque é até no máximo 1%, podendo ser até abaixo de 0,5% - usando o mesmo caso hipotético, a cada R$ 100,00 vendidos, usando a taxa de 1% de inadimplência, você teria R$ 1,00 de prejuizo ou inadimplência, não vamos contar aqui que você pode pegar o cheque devolvido, realizar a cobrança dele e depois até fazer o protesto, que pode surtir em uma recuperação do valor perdido posteriormente, vamos adotar como inadimplência mesmo.

Então, fica mais que evidente que é "MELHOR" correr o risco recebendo com cheque do que "PAGAR" para ter a segurança do recebimento do cartão.

Lembrem-se de que a taxa do cartão nunca vai cair pois a alta taxa cobrada é para bancar a altíssima inadimplência do pagamento do cartão que as operadoras tem que arcar e depois "COBRAR" do comércio.

E mais um detalhe, o dinheiro da venda com cartão de crédito o comerciante somente terá depositado em sua conta corrente após um prazo média de 30 dias, onde havendo a necessidade de antecipação é cobrada uma taxa que pode chegar a até 12% para a antecipação dos créditos.

Com o cheque, se o comerciante quiser fazer caixa com os cheques pré-datados recebidos, tem banco brigando na porta do seu estabelecimento oferecendo taxas abaixo de 2% para o desconto de cheques pré-datados, creditando este valor na hora na conta do comerciante.

É obvio que qualquer um que sabe fazer cálculos simples entender que esse cenário é real, onde tem muitos estabelecimentos comerciais recusando o recebimento de cartão de crédito ou até impondo valores mínimos para o pagamento com cartão - em alguns casos tem até promoções onde o pagamento com cheque é mais vantajoso para o cliente com relação a prazos e descontos do que com o pagamento com o cartão.

Não estou fazendo aqui o papel de "DEFENSOR" do cheque não, más é bom ficar atento, pois, você tem um sócio na gestão da sua empresa, que leva todo mês um bom percentual de seu faturamento líquido sem qualquer tipo de encargo, e você sabe de que sócio estou falando...(VISA, MASTER, CREDICARD e etc...)

Até a próxima...

http://g1.globo.com/Noticias/Economia_Negocios/0,,MUL1238581-9356,00-EMISSAO+DE+CHEQUES+SEM+FUNDO+CAIU+QUASE+EM+JUNHO+MOSTRA+PESQUISA.html

Olham quem esta valendo a pena novamente... O cheque !

Caros leitores...

Há algum tempo atraz neste blog eu fiz um post comentando da vantagem de se receber o cheque como meio de recebimento para o comércio (com segurança é claro) em preferência ao recebimento do cartão de crédito.

Leem essa matéria... http://www.jornaldeuberaba.com.br/?MENU=CadernoA&SUBMENU=Cidade&CODIGO=31318

Até mais...

Recurso do Google Maps nas consultas Fenyx do Brasil

Caros leitores...

O novo recurso de acesso ao mapa do endereço apresentado em nossas consultas on-line, através do Google Maps, vem mostrado um interessante recurso de detecção de fraudes.

Diversos clientes que já estão utilizando o recurso estão conseguindo detectar fraudes na análise de crédito, que antes não se imaginava detectar.

Pense no seguinte caso: um cliente pessoa jurídica, como exemplo uma transportadora que possui um prédio como sede - ao acessar o recurso do Google Maps e clicando em "Satélite" consegue visualizar que na verdade a empresa esta situada em uma casa, o que desperta a dúvida de que as informações apresentadas pelo cliente não condizem com as apuradas.

É um recurso extremamente útil para as análises de crédito, também agora, através do link no mapa "Como chegar neste endereço ?" você tem o recurso de traçar instantaneamente a rota de um endereço informado para com o endereço obtido na consulta - este recurso pode auxiliar em entregas de produtos, onde fica fácil a visualização da rota.

Utilizem o recuso do Google Maps integrado as consultas on-line da Fenyx do Brasil, você irá obter maior e melhor resultado em suas análises de crédito.

Até a próxima.

Sempre um passo a frente, a Fenyx do Brasil Inova mais uma vez !

Caros leitores, venho aqui nesta data, dia 08/07/2009 reportar a todos que mais uma vez a Fenyx do Brasil dá um passo a frente à concorrência e com certeza iremos ser "copiados" mais uma vez... rss.

Agora, em todas nossas consultas, onde apresentar alguma referência com relação a endereços tanto de telefones como endereços de CEP´s, ao clicar sobre este endereço do qual estará em destaque de "link", irá abrir automaticamente uma nova janela "pop-up" contendo um mapa gerado pelo "Google Maps", referente ao endereço selecionado.

Tal recurso permitirá uma conferência mais precisa dos dados do cliente que está sendo analisando, garantindo mais precisão nas informações analisadas e também a detecção mais apurada de fraudes e golpes.

Este recuso já está disponível nas consultas (Fenyx Cheque Master, Fenyx Cheque Master Plus, Fenyx Pendência Financeira, Fenyx Analise, Fenyx Analise Plus, Fenyx Relatório Pessoal e Fenyx Relatório Empresarial) e claro, sem custo algum adicional para acesso a esta função.

Peço a todos nossos clientes que utilizem este novo recurso, que será mais uma ferramenta importante para a análise de crédito.

Até a próxima....